Богатое прошлое

Фото: www.workle.ru

За кредитами в банки все реже обращаются люди, не имеющие кредитной истории. Если в 2008 году такого бэкграунда не было у 57% первичных заявителей, то сейчас — всего у 24%. Эти данные порталу Банки.ру предоставило бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс кредит сервисиз». К отсутствию у заемщика «родословной» банкиры относятся по-разному.
«Стремительно сокращается количество граждан без кредитной истории», — констатирует гендиректор БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин. Согласно статистике, которую бюро предоставило на эксклюзивной основе порталу Банки.ру, в 2008 году только у 43% людей, взявших кредит, на тот момент была кредитная история. В настоящее время таких людей — 76%. Эксперты «Эквифакса» объясняют это во многом тем, что банки значительно упростили процедуру выдачи розничных кредитов.
Лагуткин добавил, что в связи с увеличением доли клиентов, имеющих кредитную историю, существенно возросла роль информации, получаемой банками от БКИ. Показатель «отношение суммарного количества обращений банков в «Эквифакс» к количеству выданных кредитов в данном месяце» свидетельствует о том, что сегодня на один выдаваемый кредит приходится в среднем 4,4 запроса в бюро.
«Впрочем, банки перестали считать отсутствие кредитной истории признаком «положительности» заемщика ввиду участившихся случаев кредитного мошенничества и предпочитают кредитовать людей с «родословной» — может быть, даже не всегда идеальной, но дающей возможность прогнозировать платежное поведение нового клиента», — считает Лагуткин.
Сила родословной

Однако сами банки по-разному относятся к отсутствию у потенциального заемщика кредитной истории. Во всяком случае, далеко не всегда рассматривают этот фактор как ключевой при принятии решения о выдаче займа. Так, зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру признает, что наличие любой кредитной истории у клиента является безусловным плюсом. «Кредитная история позволяет снизить степень неопределенности при принятии решения о выдаче займа и сделать более качественный прогноз относительно кредитного поведения заемщика», — уточнила Хондру.
Но член правления банка «Траст» Василий Кузнецов сообщил, что большинство банков, как правило, не отказывают клиенту в кредите только из-за отсутствия кредитной истории. А просто принимают этот фактор во внимание и применяют application scoring — проще говоря, базируются на анкетировании, а также на документах, подтверждающих личность, доход, место жительства.
Татьяна Хондру вносит уточнения. «Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит и при этом у финансового института есть сомнения относительно его рискового профиля, то отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение. Например, заемщику может быть отказано в займе или банк кредит одобрит, но на меньшую сумму», — объяснила она.
Особый подход у Связного Банка. По словам его директора по розничному риск-менеджменту Андрея Козляра, раньше «Связной» чаще, чем в настоящее время, отказывал потенциальным заемщикам в кредитах по причине отсутствия кредитной истории. «Во-первых, когда мы начинали банковский бизнес, у нас не было собственной базы, на основе которой мы могли построить свою скоринговую модель, — рассказывает Козляр. — Соответственно, мы выдавали займы только тем, кого находили в БКИ, иначе мы бы несли повышенные риски. Но год спустя мы сделали собственный скоринг и начали кредитовать людей, данных о которых в БКИ нет».
Во-вторых, продолжает Козляр, «Связной» сотрудничает с британской компанией VisualDNA, которая разработала нестандартные способы тестирования потенциальных заемщиков. «Мы предлагаем клиентам пройти психографический тест — для определения типа личности с его подробным описанием. Результат этого теста — один из аспектов, помогающих определить склонность клиента к просрочке еще до положительного принятия банком решения о выдаче кредита. Благодаря этой методике нам не столь важно, есть ли данные о клиенте в БКИ», — подчеркнул Козляр.
Не ставят во главу угла отсутствие кредитной истории и в банках, которые пока не идут в массовую розницу. «Мы больше сосредоточены на корпоративном кредитовании и консервативно подходим к оценке таких заемщиков, как физлица, — сообщила, например, зампред правления Ланта-Банка Ирина Рысь. — В первую очередь мы рассматриваем платежеспособность клиента, насколько стабильна его занятость, просим предоставить залог (автомобили, монеты из драгметаллов и другое). Если мы оцениваем эти факторы положительно, то отсутствие у потенциального заемщика кредитной истории, скорее всего, не повлияет на наше решение о выдаче ему кредита».
Срок годности
«Другое дело — наличие просрочек, — указывает Ирина Рысь. — В таком случае шансы гражданина получить заем в нашем банке не превышают 30%, даже если всем остальным требованиям он соответствует». По мнению Рысь, просрочки, пусть и небольшие, говорят о неаккуратном, а возможно, и пренебрежительном отношении заемщика к своим финансовым обязательствам. «В настоящее время технологии, в том числе дистанционные, настолько хорошо развиты, что даже самый занятой человек имеет возможность вовремя погасить задолженность», — уверена зампред правления Ланта-Банка.
По сведениям аналитиков «Эквифакса», в России наблюдается значительный рост числа людей с испорченной кредитной историей. Если в 2007 году таковых было 10,18%, то за пять лет доля горе-заемщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и составляет на сегодняшний день 17%.
«Только 57% заемщиков никогда не допускали просрочек, даже технических. 20% пропускали платеж на срок от одного до 30 дней, — приводят цифры эксперты «Эквифакса». — Промежуточный слой — должники на срок от 31 до 60 дней и 61 до 90 дней — составляет в общей сложности всего лишь 6%».
«В основном банкам приходится иметь дело именно со «средним классом» заемщиков — с теми, кто позволял себе некритичные просрочки (возможно, технические, по невнимательности или из-за финансовой неграмотности), быстро исправлялись и выплачивали кредиты в полном объеме, — сказал Лагуткин. — Как правило, вопрос о выдаче кредита таким заемщикам и условиям по нему каждый банк решает по своему усмотрению, в индивидуальном порядке».
Василий Кузнецов уточнил, что испорченная кредитная история — понятие растяжимое. «Чем длиннее кредитная история, тем выше вероятность того, что заемщик хотя бы раз не вовремя внес платеж. Поэтому банки смотрят на этот вопрос субъективно, — подтвердил он. — Это, конечно, может повлиять на уровень процентной ставки и сумму кредита».
Андрей Козляр согласен с коллегой по рынку. «Каждый банк по-разному определяет для себя, какая кредитная история действительно считается испорченной, — вторит он. — Если у человека была просрочка ранее, скажем, больше года назад, и она была не очень глубокой (например, заемщик пропустил один-два платежа), то мы готовы рассматривать такого заявителя как своего клиента».
По опыту Лагуткина, людям, допустившим просрочку более 90 дней, с большой долей вероятности кредит не выдадут. Особенно это касается ситуаций, когда человек подает заявку на кредит, имея незакрытые просрочки по займам в других банках. Козляр утверждает, что в таких случаях «Связной» кредиты не выдает. А Кузнецов сомневается, что человек получит в «Трасте» заем, если у него, по данным БКИ, просто есть непогашенные кредиты в других банках.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

Политика конфиденциальности

  • Мы не собираем и не храним данные пользователей введенные в формах оформления заявок на получение кредитов - эти данные передаются моментально банкам-партнерам для их дальнейшей обработки.
    Мы не собираем и не храним данные о телефонах, адресах и других конфиденциальных данных наших пользователей. Мы не производим рассылок по электронной почте, СМС и любыми другими методами, используя данные оставленные нашими пользователями.
  • Наш сайт полностью соответствует требованиям закона о персональных данных и никоим образом не нарушает его.