Корневая система банков

Фото: www.ib-berdnik.de

Портал Банки.ру задался целью выяснить, во сколько обходится коммерческому банку открытие нового офиса. Среди прочего банкиры также поделились информацией о том, в каких случаях им приходится переносить отделения, почему большинство из них арендовано и какова стоимость аренды и покупки помещения для кредитной организации.

Поэтапная инструкция

Банкиры в один голос утверждают, что самое дорогое в оснащении офиса — это создание и укрепление кассового узла. По некоторым данным, затраты на его создание могут доходить до 30% от общей суммы оснащения офиса. Ведь в соответствии с требованиями инструкций Центробанка кассовый узел должен быть особым образом укреплен (пуленепробиваемые стекла, двери, укрепление стен и перекрытий, видеонаблюдение, охранно-пожарная сигнализация и т. п.).

«На втором месте по затратам — оборудование офиса тяжелой техникой в зоне самообслуживания, то есть установка банкоматов и терминалов, а также создание коммуникаций и сетей (телефон, Интернет), — отмечает управляющий директор по развитию бизнеса СБ Банка Игорь Комягин. — Если в составе внутреннего структурного подразделения (ВСП) банка есть хранилище сейфовых ячеек (депозитарий), то затраты увеличатся еще на 10—12%: и за счет укрепленности его аналогично кассовому узлу, и за счет оборудования самими сейфовыми ячейками».

Помимо прочего, увеличить стоимость оборудования офиса может и наличие в составе кассового узла кассы пересчета, где ведется пересчет проинкассированной банком клиентской выручки либо наличности, поступившей в кредитную организацию, в том числе из иных ВСП.

Что касается устройств дистанционного банковского обслуживания (ДБО), то их приобретение — удовольствие не из дешевых. Стоимость иного банкомата сопоставима со стоимостью неплохого автомобиля.

«Относительно стоимости банкоматов и терминалов могу сказать, что во многом цена зависит от того, оптовая это закупка или же розничная, — делится опытом Комягин. — Банкомат с традиционным набором функций без cash-in стоит 12—13 тысяч долларов, информационно-платежный терминал — 3—4 тысячи. Опять же многое зависит от того, какое климатическое исполнение устройства (какие температуры оно выдерживает), от того, расположен банкомат на улице или в помещении».

«Банкомат без функции приема наличных стоит в России ориентировочно 10 тысяч долларов. Наличие данной функции увеличивает его цену еще как минимум на 20 тысяч, — поясняет финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов. — При этом самый простой терминал стоит 150 тысяч рублей, наиболее технологичный терминал от известных производителей может стоить вплоть до 250 тысяч».

Есть и другие статьи расходов при открытии офиса — его охрана и страхование. Банкиры констатируют, что покупка и монтаж систем видеонаблюдения, охранно-пожарной сигнализации, «тревожной кнопки», пропускной системы доступа обходится финучреждению в сумму не менее 2 млн рублей.

«Страхование помещения, в котором расположен офис, зависит, как при любом страховании недвижимости, от заявленной стоимости объекта и колеблется в диапазоне 0,09—0,15% от страховой суммы, — подчеркивает Комягин. — Страхование денежной наличности, которая хранится в офисе, добавляет примерно 0,15—0,21% для суммы, например, в 20 миллионов рублей».

Цена вопроса

Судя по данным банкиров, для того чтобы открыть один полноценный банковский офис, придется выложить не менее 3 млн рублей. Это если говорить об арендованном «тяжелом» офисе. То есть полноценном отделении банка, в котором работают по меньшей мере три сотрудника, готовые предоставить любую услугу, и есть касса. Озвученная цена не включает зарплату сотрудников, арендную плату, страховку и охрану.

«Средняя стоимость одного нашего «тяжелого» отделения составляет примерно 5 миллионов рублей, «легкого» — примерно 100 тысяч рублей, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса ХКФ Банка Артем Алешкин. — Эта сумма включает ремонт и полное оснащение офиса всем необходимым оборудованием (компьютерами, кассовым оборудованием, банкоматом и так далее), организацию рабочих мест, установку кассовой кабины, наружной вывески, приведение фасада к стандартам банка».

Александр Самохвалов делится следующей информацией: флагманский клиентский центр Лето Банка на 5—6 сотрудников можно открыть, потратив до 5 млн рублей (включая ремонт, мебель, банкоматы и пр.), а клиентский центр-сателлит (так Лето Банк называет свои мини-офисы) на 2—3 сотрудника — до 3 млн рублей.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития (УБРиР) сообщают, что полные затраты (по аренде, покупке оборудования, найму персонала) для создания одного «тяжелого» офиса варьируются от 8 млн до 16 млн рублей.

«В зависимости от типа и размера «легкого» офиса (стойка или бутик) затраты банка на открытие (без учета арендной платы) составляют не более 500 тысяч рублей. Отмечу, что срок окупаемости таких отделений не превышает шести месяцев», — констатирует руководитель дирекции активных продаж УБРиР Алексей Шихалев.

Что же касается окупаемости полноценных офисов, то для них банкиры «прогнозируют» срок окупаемости от двух до пяти лет.

По словам Игоря Комягина, стоимость офисов сильно отличается с точки зрения их формата, размера и оснащенности. «Если мы «входим» в помещение, где раньше располагался банковский офис, то на его ремонт и переоборудование потребуется 9—10 миллионов рублей. Если мы въезжаем в «голое» помещение, то здесь стоит говорить об уровне затрат в 12—15 миллионов, — делится банкир. — Причем с точки зрения рынка арендная плата за помещение, ранее занимаемое банком, зачастую стоит не дороже любого другого. Стоимость же ремонта и оснащения офиса в рамках стандартных форматов от региона к региону особенно не меняется, так как материалы используются почти одни и те же, оборудование закупается у одних и тех же поставщиков».

Комягин указывает, что договоры аренды банк, как правило, не заключает менее чем на пять лет. Арендная плата за помещение для «тяжелого» офиса в центре крупного города России может достигать 2,5—4 тыс. долларов в год (за 1 кв. м). В регионах цена более 0,9—1 тыс. поднимается нечасто.

Александр Самохвалов подчеркивает, что в центре крупного города-миллионника стоимость аренды квадратного метра помещения для банковского офиса равна 3 тыс. рублей в месяц, в Москве — дороже как минимум в два раза.

Представители рынка отмечают, что рост арендной планы прямо пропорционален росту инфляции в стране. В ХКФ Банке указывают, что в среднем стоимость аренды банковского офиса растет из года в год на 5—7%. В Лето Банке приводят менее позитивные данные: рост на 5—10% по России и 10—15% по Москве.

«Причем обычно с отдельно стоящими офисными зданиями легче договариваться об условиях аренды, чем с торговыми центрами, — обращает внимание Алешкин. — У последних, как правило, есть свое собственное понимание, как в зависимости от проходимости должна увеличиваться стоимость аренды. Именно поэтому торговые центры чаще предпочитают заключать краткосрочные договоры, ожидая возможной смены арендатора после повышения стоимости аренды».

Между тем, согласно данным Комягина, приобретение помещения под банк в собственность обойдется финучреждению в кругленькую сумму. Стоимость покупки полноценного офиса площадью 300 кв. м в хорошем районе крупного города России при этом может сильно варьироваться. Например, офис площадью 300 кв. м в центре Москвы может стоить в районе 5—8 млн долларов, а в Самаре аналогичный офис можно приобрести за 800—900 тыс. долларов.

Опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций говорят о том, что средняя площадь банковского офиса равняется 150—200 кв. м. Однако в последнее время наблюдается тренд к переходу к «легкой» филиальной сети.

«Форматы «легких» офисов появились относительно недавно, и многие банки начали стремиться именно к такому формату. Но офисов от 150 квадратных метров пока больше, — комментирует Комягин. — Кроме того, маленькое помещение обычно имеет более высокую стоимость или арендную ставку, поскольку такие площади более востребованны и ликвидны».

Метод съема

Как показывает практика, многие банки с любым размером филиальной сети предпочитают снимать офисы для своих нужд вместо того, чтобы приобретать недвижимость. К примеру, арендованы абсолютно все из 189 клиентских центров Лето Банка, из 412 офисов УБРиР только 73 находятся в его собственности, 99% из более чем 2 тыс. «легких» и «тяжелых» офисов снимает также ХКФ Банк.

«Несмотря на то что мы располагаем в России всего 20 офисами, каждый из них мы арендуем, — говорит Игорь Комягин из СБ Банка. — Однако здесь действует особая схема. Часть помещений, которые находятся в аренде, принадлежит закрытому паевому инвестиционному фонду, в котором 100% паев владеет сам банк, что позволяет сократить расходы (в том числе налоговые) и обеспечить более удобную форму с точки зрения управления имуществом».

«Для банка проще и выгоднее арендовать помещение, чем приобретать его в собственность. Всегда есть риск пожара, потопа, проблем с электричеством и прочего. В таких случаях иногда проще закрыть контракт с арендодателем, зафиксировав даже какие-то минимальные убытки, и открыться вновь в другом месте, — объясняет Артем Алешкин из ХКФ Банка. — Приобретая строение в собственность, вы сталкиваетесь с рядом вопросов, которые требуют специализированного подхода в области управления недвижимостью. Кроме этого, покупка недвижимости — это отвлечение капитала банка. Мы не строители, наша специализация — розничное банковское обслуживание».

Переносное положение

К сожалению, иногда затраты на создание банковского офиса оказываются необоснованными. В основном это относится к случаям, когда отделение приходится закрывать до его выхода на самоокупаемость и открывать в абсолютно новом месте с новыми же затратами.

«По причине неокупаемости за последние два года мы изменили местоположение всего двух отделений, еще восемь были перенесены из-за изменений условий аренды, — сообщил Алешкин. — В основном переносились офисы, открываемые в новых торговых центрах, в случае если сам торговый центр не выходил на плановую проходимость. Когда мы только начинали активно развивать сеть, то закладывали в планы перенос до 10% новых отделений. Но реальность оказалась намного лучше: мы перенесли лишь примерно 1% от открытых за последние три года офисов».

Лето Банк пока закрыл и вновь открыл в другом месте в одном и том же городе только один клиентский центр. Причиной стал низкий клиентопоток и, как следствие, низкая окупаемость.

«За последний год мы переместили только два отделения: в Каменске-Уральском и Первоуральске. Одно — по причине изменения ближайшей городской среды (прямо перед действующим офисом был возведен жилой дом), второе — из-за стремительно увеличившегося притока клиентов и невозможности расширения существующего помещения. К слову, чаще всего отделения УБРиР не переезжают, а расширяются», — заключает руководитель проекта регионального развития УБРиР Геннадий Изевлин.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Политика конфиденциальности

  • Мы не собираем и не храним данные пользователей введенные в формах оформления заявок на получение кредитов - эти данные передаются моментально банкам-партнерам для их дальнейшей обработки.
    Мы не собираем и не храним данные о телефонах, адресах и других конфиденциальных данных наших пользователей. Мы не производим рассылок по электронной почте, СМС и любыми другими методами, используя данные оставленные нашими пользователями.
  • Наш сайт полностью соответствует требованиям закона о персональных данных и никоим образом не нарушает его.