Прописные истины

Фото: Dpkpr.com

Сегодня участники рынка микрофинансирования представят так называемый Кодекс этики. Он должен установить правила взаимоотношений микрофинансистов и коллекторов. Документ в том числе призван защитить права микрозаемщиков.

Документ под названием «Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций» (или просто Кодекс этических стандартов) разработан, чтобы определить правила отношений микрофинансовых организаций (МФО) с профессиональными коллекторскими агентствами.

Кодекс этики не является обязательным к исполнению, он носит рекомендательный характер для МФО — членов НП «МиР», а также для агентств — членов НО «НАПКА». Обе эти организации намерены следить за тем, как входящие в них компании будут соблюдать кодекс.

«На данном этапе развития МФО вступают в саморегулируемые организации добровольно, поэтому кодексы, подобные представляемому сегодня, являются рекомендательными, — поясняет президент НАУМИР, председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута. — Однако, как только саморегулирование станет обязательным (а это произойдет вскоре после создания мегарегулятора), подобные стандарты автоматически приобретут обязывающий характер».

Мамута также отмечает, что кодекс не последний, а первый стандарт, который разрабатывается для регулирования рынка и защиты прав заемщиков. «Подобных стандартов, по нашей предварительной оценке, может быть пять или шесть», — делится эксперт.

В Кодексе этики указано, что МФО имеет право как самостоятельно заниматься взысканием просроченной задолженности, так и обращаться к агентству, заключая с ним соответствующий договор. При этом агентство должно быть официально зарегистрировано в качестве юридического лица, действующего на территории нашей страны.

Кроме того, агентству следует нанимать в основном сотрудников, имеющих опыт в части взыскания просроченной задолженности либо в оказании финансовых или юридических услуг, следует заботиться не только о своей деловой репутации, но и о репутации других участников рынка МФО и коллекторского сообщества, а также пояснять своим работникам, что коллекторскую деятельность нужно осуществлять только законными способами, не наносящими морального или материального вреда должникам.

Помимо прочего, кодекс предусматривает обязательное наличие у коллекторского агентства операционной платформы «для осуществления учета задолженности в разрезе индивидуальных счетов и структуры долга» и телефонной станции для входящих и исходящих звонков.

Важным постулатом кодекса также является наличие у коллекторского агентства соответствующей лицензии на деятельность по разработке и производству средств защиты конфиденциальной информации, и регистрация агентства в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных.

По мнению составителей кодекса, коллектор, принимающий на себя обязательства по возврату просроченной задолженности, обязан разработать положение о порядке обработки персональных данных (их получении, хранении и использовании). Подобное положение станет важным дополнением к федеральному закону «О персональных данных» и сопряженным с ним нормативным актам, ведь в обязанности коллектора входит как обеспечение защиты сведений, составляющих государственную, коммерческую и служебную тайну, так и сохранение конфиденциальности информации, полученной им непосредственно от МФО либо ставшей ему известной в ходе осуществления действий по взысканию задолженности.

«Так как все больше микрозаймов сейчас выдаются заемщикам на банковские карты и погашаются ими тоже безналичным образом, мы решили прописать в кодексе запрет на получение коллекторскими агентствами наличных от должника в счет уплаты задолженности, за исключением случаев выдачи микрозаймов наличными средствами», — добавляет Мамута.

Уважительные отношения

Согласно Кодексу этики, коллекторское агентство должно страховать свою профессиональную ответственность на сумму не менее миллиона рублей. Если же агентству грозит банкротство, ему следует немедленно перечислить полученные от должников денежные средства на счет МФО.

В свою очередь, микрофинансовая организация вправе проверять качество работы агентства, в том числе запрашивать у коллектора шаблоны используемых текстов писем (включая электронные) и СМС-сообщений, рассылаемых неплательщику, и даже «текстов, предназначенных для устного общения с должниками». При этом «взыскивающая» сторона должна относиться к заемщику уважительно и корректно и ни в коем случае не использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в частности направленные на причинение вреда жизни или здоровью должника либо угрожающие причинением такого вреда, и не унижать честь и достоинство должника.

Предлагаемые «правила» особенно актуальны в последнее время, отмечают участники рынка. «Заемщики все еще сталкиваются с некорректным взысканием задолженности, когда коллекторы (in house, или внешние) действуют на грани закона, — обращает внимание генеральный директор, председатель правления МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. — Важно понимать, что вопиющие инциденты касаются в 99% случаев мелких игроков молодой отрасли микрофинансирования. Однако такая деятельность негативно влияет на имидж всего рынка МФО и прежде всего — ведущих игроков, которые придерживаются принципов ответственного финансирования и стремятся построить долгосрочные доверительные отношения с заемщиками».

«Агентство и МФО не вправе беспокоить должника в период времени с 23 часов вечера до 7 часов утра (если иной период времени не установлен законодательством) по адресу, полученному агентством от МФО, — четко прописано в Кодексе этики. — Не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения, а также требовать уплаты задолженности, наличие которой не подтверждено МФО. При сообщении должнику данной информации агентство основывается на информации, предоставляемой МФО, которая подтверждает ее актуальность и точность».

Что же касается прав самих должников, то кодекс предусматривает подачу ими мотивированных претензий на действия коллектора. Отзыв на подобную претензию будет предоставлен заемщику в письменном виде в течение 30 календарных дней с момента ее поступления. Надзор за урегулированием претензий будет осуществляться специальной комиссией, в которую войдут члены НП «МиР», НАПКА, а также в ряде случаев представители ФСФР.

Закрепление пройденного

Сергей Шпетер, старший вице-президент Национальной службы взыскания, которая выступила одним из идеологов создания Кодекса этики, следующим образом комментирует необходимость его появления. «Микрофинансирование — быстрорастущий рынок, — говорит он. — Его особенность заключается в том, что как кредитный инструмент он, в отличие от банковского кредита, является намного более рисковым. Микрокредиты ориентированы на малообеспеченные слои населения, которые не могут получить обычный банковский кредит, так как не проходят по условиям банка. В силу такой специфики высокие риски невозврата выданных займов — норма бизнеса, которая компенсируется высокими ставками. В итоге создается опасная ситуация возникновения потенциально конфликтных ситуаций в отношениях между МФО, заемщиками и долговыми агентствами по поводу практики и методов взыскания. Для того, чтобы решать вопросы урегулирования проблемной задолженности в рамках четких и понятных всем сторонам правил, и потребовался данный кодекс».

По мнению Шпетера, кодекс поможет установить нормальную деловую практику операторов рынка проблемной задолженности, когда стандарты кодекса будут регулировать процесс взаимодействия должника, МФО и коллектора, защищать права должника и содержать понятную процедуру урегулирования претензий. Например, Кодекс этики позволит существенно снизить опасность возникновения конфликтных ситуаций и количество обращений в правоохранительные и судебные инстанции, поскольку большинство ситуаций можно будет урегулировать во внесудебном порядке.

Схожее видение и у Михаила Мамуты. По его словам, для рынка потребительского кредитования и, в частности, для рынка займов до зарплаты (payday loans) вопросы взыскания задолженности являются одними из наиболее чувствительных. «Мы видели не очень позитивный международный опыт, когда на фоне высокой закредитованности населения во время кризиса или просто ухудшения экономической ситуации всеобщая дезориентированность заканчивалась массовыми списаниями по кредитам, и у людей возникали большие проблемы с кредитными историями, — рассказывает эксперт. — Поскольку потребителями займов до зарплаты часто являются лица с достатком ниже среднего, которые не всегда финансово грамотны, но относятся к категории социально значимых граждан, важно иметь стандарты, которые бы защищали таких потребителей как слабую сторону договора займа. К сожалению, многие заемщики не всегда различают, обращаются они к участнику регулируемого или нерегулируемого сегмента рынка. Этот кодекс должен помочь потребителям сориентироваться в том, где их права защищены в лучшей степени. Мы также считаем, что кодекс поможет повысить лояльность потребителей к микрофинансовым организациям, которые им руководствуются, потому что они будут знать: есть определенные стандарты, защищающие их права в сложных ситуациях».

«По сути, предлагаемый кодекс — это прописанные правила, уже давно выполняемые крупными микрофинансовыми организациями, действующими в России, — считает один микрофинансист, пожелавший остаться неизвестным. — Конечно, рекомендательный характер кодекса не позволит радикально изменить сложившиеся на рынке реалии или не сможет «искоренить» недобросовестные микрофинансовые организации и неэтичных коллекторов, но надо ведь с чего-то начинать! Теоретическая основа положена, теперь будем наблюдать за реализацией кодекса на практике».

Лора Файнзильберг указывает, что у авторов документа нет рычагов принуждения микрофинансовых организаций и коллекторских агентств к соблюдению кодекса. Однако участники рынка надеются, что все большее количество игроков присоединится к соблюдению стандартов работы с просроченной задолженностью на рынке МФО и что пример более эффективной работы компаний, соблюдающих эти правила, окажется, в хорошем смысле, заразительным. «Кодекс важен в целом для отрасли, которая, приобретая цивилизованные формы, способствует увеличению числа заемщиков и в том числе росту прибыли наиболее эффективных игроков рынка микрофинансирования», — отмечает эксперт.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Политика конфиденциальности

  • Мы не собираем и не храним данные пользователей введенные в формах оформления заявок на получение кредитов - эти данные передаются моментально банкам-партнерам для их дальнейшей обработки.
    Мы не собираем и не храним данные о телефонах, адресах и других конфиденциальных данных наших пользователей. Мы не производим рассылок по электронной почте, СМС и любыми другими методами, используя данные оставленные нашими пользователями.
  • Наш сайт полностью соответствует требованиям закона о персональных данных и никоим образом не нарушает его.