Скоринг на расправу

Фото: Forbes.com

Розничное кредитование в России растет быстрыми темпами — банки довольно охотно кредитуют граждан. Не всех, правда, а только тех, кто сумел понравиться скорингу. Аналитики портала Банки.ру постарались выявить, у каких потенциальных заемщиков больше шансов победить систему и получить кредит.

По данным ЦБ РФ, за первые пять месяцев текущего года объем розничных кредитов вырос на 841 млрд рублей и достиг отметки в 8,57 трлн. На банки из топ-200 пришлось 96% всех выданных физическим лицам займов. За аналогичный период 2012-го кредитование физлиц увеличилось на 814 млрд — до 6,36 трлн рублей.

Банки активно кредитуют население, конкуренция обостряется с каждым годом. Однако если сбудутся прогнозы по росту просрочки, то кредитным учреждениям придется ужесточить параметры оценки. И вполне вероятно, что система критериев и ценностей для оценки клиентов изменится в самое ближайшее время.

Решение о получении займов чаще всего принимается на основании выводов скорингового анализа. Скоринг — это используемая банками система оценки клиентов, реализованная в виде компьютерной программы. В ее основу заложены статистические методы. Каждому фактору (ответу на вопрос) присваивается числовое значение (определенный балл). Сумма этих значений и является результатом, выражаемом в скоринговом балле.

Таким образом, кредитный скоринг можно считать общим показателем данных клиента, которые он указал в анкете. Важно то, что такой показатель — достаточно объективный вариант оценки заемщиков. Он исключает какие-либо личные симпатии или антипатии, которые порой проявляют работники банков при принятии решений о выдаче кредитов, а также позволяет оценить платежеспособность заемщика в достаточно короткие сроки.

Эта система работает почти без сбоев, за исключением случаев, когда продвинутый заемщик заранее знает, что нужно писать в анкетах и как эти ответы будут интерпретированы скоринговой программой. Вот здесь и открывается поле для творчества.

Несмотря на то что у каждого банка своя «система ценностей», ни одна кредитная организация не обходится без типичных скоринговых вопросов. Вот они.

Первое. Личные: пол, возраст, семейное положение, наличие или отсутствие иждивенцев, образование.

Пол. Система с большей симпатией относится к женщинам, так как по статистике слабый пол более ответственно подходит к погашению своих обязательств.

Возраст. Наиболее привлекательным для банка является клиент в возрасте от 25 до 45 лет. Чем дальше человек находится от этого возрастного диапазона, тем меньше его балл. Возраст от 18 до 22 лет — наиболее рискованный в плане невозвратов (считается, что столь молодые люди еще не очень ответственно относятся к своим обязательствам), а возраст после 45 лет внушает опасения касательно здоровья заемщика, его трудоспособности и наличия у него постоянной занятости.

Семейное положение. Как правило, наличие семьи, даже в том случае, если отношения не узаконены формально, являются плюсом. Стабильные отношения, планирование бюджета, с точки зрения банка, дисциплинируют потенциального заемщика. Такой заемщик с большей вероятностью «не уйдет в отказ» и «не сбежит». Он несет ответственность за семью и ее благополучие.
Иждивенцы. Если у потенциального заемщика всего один ребенок, это, как правило, не лишает балла, однако чем больше «цветов жизни» (от двух и более), тем ниже балл. Учтите: если вы указали в анкете ожидаемое или пока планируемое пополнение в семье, система хладнокровно снизит ваш балл.
Образование. «Оттрубите» пять лет в вузе — и вам это зачтется. Человек со средним образованием воспринимается как недостаточно успешный и стабильный, потенциально способный пренебречь своими обязательствами по кредиту.
Второе. Финансовые показатели: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних двух-трех местах работы, профессия, уровень заработанной платы и общих расходов.
Чем стабильнее человек в плане своего трудоустройства, тем выше его балл. Частая смена мест работы, непродолжительность работы на каждом из них говорят о нестабильности потенциального заемщика и, как следствие, его дохода. Чаще всего минимальным сроком трудоустройства на текущем месте работы является срок от полугода.
Тип профессии. Наиболее привлекательными для банка являются специалисты, рабочие, госслужащие, руководители среднего звена (постоянная работа по найму). Недолюбливают банкиры руководителей компаний, финансовых директоров, нотариусов (занимающихся частной практикой), а также владельцев и совладельцев бизнеса.
Важно понимать, что в отличие от наемных сотрудников собственник своего дела не имеет ежемесячного фиксированного дохода. То же можно сказать об индивидуальных предпринимателях — таким заемщикам лучше подавать документы как физическим лицам.
Несомненно, банк обратит внимание на соотношение расходов и доходов. С одной стороны, система анализирует, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли обременительным для него дополнительный кредитный договор. С другой стороны, если заемщик заявляет о высоких доходах, но при этом запрашивается незначительная сумма, это вызывает как минимум настороженность. Для чего человеку с доходом в 50 тыс. рублей кредит в 6 тыс.? Не стоит давать сомнениям банка взять верх и «снять» полагающиеся баллы. Лучше всего подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ — это наиболее желательный вариант для банка.
Очень «ревниво» банки относятся к наличию ранее взятых и непогашенных кредитов. Если у заемщика уже имеются ежемесячные выплаты по кредитному договору, то банк спрогнозирует платежеспособность человека с очень большим (для себя) запасом. Самый «сложный» для банка случай, когда реальный объем ежемесячных выплат заемщиком спрогнозировать нельзя (например, это возможно при наличии у человека нескольких кредитных карт от сторонних банков). В этом случае закономерно последует отказ в кредите. Поэтому, приходя за значительным по объему кредитом в банк, следует постараться заранее погасить мелкие или многочисленные уже имеющиеся кредиты. В этом случае к потенциальному заемщику отношение банка будет более благосклонным.
Третье. Сопутствующая информация. Дополнительный источник дохода (дополнительное место работы, доход созаемщика), наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности, несомненно, добавят баллов. Примерно так же обстоят дела с уже имеющимися погашенными кредитами: отсутствие былых просрочек, своевременное погашение своих обязательств перед кредитной организацией, отсутствие текущих просрочек воспринимается положительно. Такой клиент словно бриллиант, сияющий всеми гранями, которого так и жаждут заполучить к себе банки. В анкете также могут присутствовать вопросы «для отвода глаз», которые особого значения не имеют. Чем больше баллов заемщик набрал, тем больше он нравится банку.
Банки видят хорошего клиента, который уже принес прибыль другим банкам, его прокредитовавшим, и борются за него. В этом случае можно требовать для себя самых лучших условий. Обратная ситуация: человек брал кредиты и не гасил их вовремя, кредитная история подпорчена — заемщик получает статус высокорискового. Скорее всего, ему откажут в получении новых кредитов или предложат повышенные процентные ставки (плата за риск).
В условиях жесткой конкуренции на рынке существуют банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с нестандартной кредитной историей. В этом случае банк предоставит кредит, но по завышенным ставкам, которые компенсируют ему повышенные риски. Если же человек и вовсе не брал кредитов, то он также относится к высокорисковой категории, поскольку банк не имеет представления о том, как человек может проявить себя в роли заемщика.

Помимо низкого балла по скорингу, у банка есть и другие причины отказать в займе. Самые распространенные из них — недостаточный уровень дохода, отсутствие регистрации или российского гражданства, недолгий трудовой стаж (менее полугода), проблемы с военкоматом, а также кажущаяся банку недобросовестность клиента. К примеру, заемщик, по какой-то причине указавший в анкете неверный рабочий телефон, практически обречен на отказ.

Кредитное учреждение имеет право отказать в ссуде без объяснения причин. Более того, банки стараются не раскрывать причин своих отказов. Впрочем, оно и понятно: если человек знает, почему ему отказали, в следующий раз он c высокой вероятностью попробует подтасовать свои данные.

Сабина ХАСАНОВА, Рамиль ШАРАПОВ, информационно-аналитическая служба Банки.ру

 

 

Политика конфиденциальности

  • Мы не собираем и не храним данные пользователей введенные в формах оформления заявок на получение кредитов - эти данные передаются моментально банкам-партнерам для их дальнейшей обработки.
    Мы не собираем и не храним данные о телефонах, адресах и других конфиденциальных данных наших пользователей. Мы не производим рассылок по электронной почте, СМС и любыми другими методами, используя данные оставленные нашими пользователями.
  • Наш сайт полностью соответствует требованиям закона о персональных данных и никоим образом не нарушает его.